主题：关于公积金，你了解多少

政府与国有商业银行是如何在住房公积金制度中获益的？利率是奥妙所在。

按照国家规定，职工缴纳的住房公积金按年利率1.21%计息，缴存者利息所获甚微，这是盘剥的开始。住房公积金中心将公积金存在银行的年利率是2.33%，公积金中心仅仅“赚”了1个多百分点，这一部分利差，连同公积金中心购买国债的利息收益和发放公积金贷款的利差收益，构成公积金的增值收益，根据《住房公积金管理条例》第29条的规定，它不归缴存人所有，主要归政府财政。第29条显然违反了《物权法》中“孳息归属”的原则。但一种来自政府的辩解是：政府为住房公积金的风险兜底担保，所以，政府应当获得补偿，住房公积金的增值收益就是补偿。其实，政府强制收取公积金，它本身就是风险的制造者，却要收取保护费，逻辑近乎无赖。

再看看国有商业银行。根据央行的规定，可以接受住房公积金中心委托的银行仅限于工商银行、中国银行、农业银行、建设银行和交通银行五家，它们享有接受公积金低息存款的特权。公积金存在银行的年利率是2.33%，而银行利用公积金存款对外发放商业贷款，贷款利率一般高于7%，银行在公积金项目上的营利约为5%。目前，缴存余额2多万亿，银行获利应为1000亿。2012年国有商业银行的存贷款利差总利润是1万亿，住房公积金至少贡献了10%，如果废除住房公积金制度，国有商业银行将有丧子之痛。

此外，每年商业银行还向公积金中心收取手续费，包括归集手续费和贷款手续费，总额在50亿元以上，贪婪之极。国有商业银行显然是住房公积金背后真正的老板，住房公积金中心依靠国家的强制力为国有商业银行吸纳存款，全国400多名住房公积金中心主任其实都是国有商业银行的打工仔，而1亿名公积金缴存者则是冤大头。

因住房公积金资金的持续“饥渴”，各个地方在近期收紧了公积金贷款政策。

  以江苏省泰州市为例，该市住房公积金管理中心副主任景忠在接受地方媒体采访时承认，当地公积金资金已经相当紧张，出现收支倒挂的现象，甚至一度出现申请贷款职工按序排队等候放贷的现象。

  记者梳理发现，除了江苏省泰州市，近期包括金华、东莞、北京、西安、泰州、苏州等多个地区已陆续收紧公积金贷款，或者是延长办理周期。

  有专家指出，我国公积金尚未建立存贷比率、稳定有效的公积金保值增值投资渠道等机制，公积金超量发放、难以正常增值。目前解决问题的关键在于，公积金管理部门必须根据公积金资金存量情况来放贷，立即控制贷款盲目扩张和发放。

多地住房公积金“捉襟见肘”

  据《每日经济新闻》记者观察，以泰州为例，去年下半年以来，办理住房公积金提取和贷款的职工大幅增加。今年上半年，该市共归集公积金12.3亿元，但发放贷款13.6亿元，另有约2.7亿元贷款待发放。

  “收支倒挂，简单地说，就是收进来的钱没有放出去的多。”景忠表示，目前该市住房公积金资金相当紧张，甚至一度出现申请贷款职工按序排队等候放贷的现象。

  除了泰州出现收支倒挂的现象，宁波、上海、温州等地的住房公积金贷款放贷规模大幅攀升，额度吃紧。

温州市住房公积金管理中心数据显示，上半年温州共发放住房公积金贷款33.52亿元，已超过2012年全年公积金贷款总额。郑州市上半年共发放住房公积金贷款19亿元，同比增长100%。

  上海市公积金管理中心公布的《上海市住房公积金运行分析报告》亦显示，1~6月，上海发放住房公积金个贷金额333.80亿元，同比增长115.31%；发放户数8.65万户，同比增长95.70%。

在已经出现“收支倒挂”的泰州市，从8月1日起，分别降低单职工、双职工缴存住房公积金家庭首套房贷款限额及二套房贷款最高限额。其中，单、双职工首套房降至25万元和35万元，二套房降至25万元。

须拓宽保值渠道 严控盲目扩张

  在全国范围来看，住房公积金的存量压力，已经开始影响到普通购房者的购房需要。部分城市通过提高职工存缴额度、降低贷款额度来缓解公积金资金紧张。

  业内人士认为，部分地区公积金告急，除了楼市火爆的原因外，相关部门对市场动态缺乏有效预估，没有作出针对性部署等，也加剧了部分地区公积金告急的现状。

  针对上述现象，有专家指出，我国公积金尚未建立存贷比率、稳定有效的公积金保值增值投资渠道等机制，公积金超量发放、难以正常增值，以及存在“负福利”效应突出等问题。

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